Tóm lược sách: Get a financial life (1996)

Nắm bắt đời sống tài chính (Get a Financial Life, 1996) là một chỉ dẫn dành cho người mới bắt đầu tập quản lý tiền bạc. Những tóm lược sau đây sẽ cung cấp những lời khuyên tài chính cần thiết về mọi thứ từ quản lý nợ đến tăng tiết kiệm, lựa chọn đầu tư, và chọn nhà cung cấp bảo hiểm.

Ai nên đọc sách này

  • Bất kì ai trong độ tuổi từ 20 đến 30
  • Bất kì ai vừa có công việc đầu tiên
  • Người trẻ đang bị ràng buộc về tài chính

Tác giả sách

Beth Kobliner là một nhà báo chuyên hướng dẫn người trẻ về tài chính cá nhân. Bà phục vụ Hội đồng cố vấn về năng lực tài chính cho người trẻ Mỹ (Advisory Council on Financial Câpbility for Young Americans) trong nhiệm kì Tổng thống Obama, và cùng xuất hiện trong video “Sesame street” với Elmo về hướng dẫn tiền bạc cho trẻ nhỏ.

Image result for get a financial life

Có gì trong cuốn sách này? Hãy xử lý chuyện tiền nong như một người trưởng thành

Vậy thì kiểu trưởng thành nào bạn muốn trở thành? Nếu bạn đang ở ngưỡng tuổi 20 đến 30, bạn đang có cơ hội để chọn cho chính mình kiểu mà bạn trở thành. Không ai buộc bạn phải ở yên một chỗ ngay hay làm cho cuộc sống của bạn trở nên nghiêm túc quá mức.

Nhưng có phải thứ bạn phải biết cách xử lý như người lớn, và một trong số chúng là quản lý chuyện tài chính của bạn. Có thể bạn mới vừa tốt nghiệp và cần trả một khoản vay học tập? Hoặc có thể bạn nhận ra là cuộc sống của bạn sẽ tiện hơn rất nhiều nếu có một tài khoản ngân hàng trực tuyến? Hoặc bạn bắt đầu tự hỏi làm sao để đạt được giấc mơ của mình, như là mua chiếc xe hơi đầu tiên hay là tự trang trải một chuyến đi trên du thuyền ở vùng biền Caribe?

Cho dùng tình hình tài chính của bạn đang ra sao, thì phần tóm lược sau đây cũng sẽ hướng dẫn bạn, và bạn sẽ khám phá ra rằng chịu trách nhiệm cho chuyện tiền bạc của mình có thể dễ hơn bạn nghĩ nhiều.

Bạn sẽ tìm thấy trong phần tóm lược này

  • Cách để tiết kiệm hàng ngàn đô la trong phí bảo hiểm
  • Tại sao trả nợ thẻ tín dụng là một khoản đầu tư lớn; và
  • Bằng cách nào một sticker có thể nói cho bạn biết là tiền của bạn có an toàn với ngân hàng bạn đang chọn hay không

Kiểm soát đời sống tài chính bằng cách định phí các mục tiêu của bạn và sắp xếp lại thứ tự ưu tiên các khoản chi

Bạn đâu cần là những tay trùm sò trên phố Wall để biết tình hình kinh tế toàn cầu đang ảm đạm ra sao, nhưng nó cũng không có nghĩa là bạn không thể quản lý chuyện tiền nong một cách có trật tự. Thực tế, không bao giờ là quá sớm để bắt đầu hoạch định tài chính cho cuộc sống, và không khó chút nào đâu bạn nhé.

Đây là cách mà bạn có thể bắt đầu.

Trước nhất, xác định bạn có bao nhiêu tiền cần để có được cái bạn mong muốn. Có thể mục tiêu của bạn là trả xong hết mấy khoản nợ thẻ tín dụng hoặc mua cái xe mới, nhưng dù là gì đi nữa, nếu bạn muốn hiện thực hóa mong muốn này, bạn cần biết bạn sẽ tốn bao nhiêu.

VÍ dụ, bạn định mua chiếc xe mới có giá 30,000 đô la. Người bán xe có khuynh hướng đưa ra một mức trả trước chừng 10-20% trị giá chiếc xe, tức bạn phải trả đâu đó từ 3,000 – 6,000 đô la, cũng là số tiền bạn cần có trong tài khoản để đem em nó về.

Một khi bạn định ra được số tiền cụ thể cho mong muốn này, bạn cần bắt đầu tiết kiệm để có được nó. Nhưng để tiết kiệm, trước tiên bạn cần biết cách mà bạn tiêu tiền.

Bắt đầu nhìn vào các khoản chi thường ngày của mình, và hay nhất là bạn giữ nhật ký chi tiêu cho từng tháng và viết thật chi tiết những khoản chi của mình.

Cuối cùng, thói quen chi tiêu của bạn sẽ rõ như mặt trời và bạn sẽ biết chỗ bạn cần thay đổi để có được khoản tiết kiệm. Ví dụ, có thể bạn đã mua nhiều sách hơn so với khả năng bạn đọc, hay bạn đã trả quá nhiều cho truyền hình cáp.

Một khi bạn để ý đến chuyện chi tiêu, bạn sẽ ngạc nhiên về số tiền bạn có thể tiết kiệm, kể cả nếu bạn đang cảm thấy bạn gần như chỉ giỏi xoay xở từng đồng, bạn sẽ vẫn ngạc nhiên.

Giờ thì bạn đã biết cách bắt đầu tiết kiệm, đến lúc để khám phá chủ đề tài chính mà nhiều người luôn sợ: NỢ.

Thanh toán ngay các khoản nợ thẻ tín dụng, nếu cần thiết, hãy thỏa thuận lại lãi suất với bên cho vay.

Bạn có đang trong cơn nợ nần? Nếu có, bạn có thể sẽ là một trong những người đang trả một khoản tối thiểu nào đó mỗi tháng và lảng tránh suy nghĩ về nó trong suốt thời gian còn lại. Nếu bạn đang ở tình huống này, có lẽ bạn cần nghĩ lại chiến lược này của mình.

Thực ra, tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng nên được trả càng sớm càng tốt, nó tốn cả một gia tài đấy bạn thân mến.

Ví như, bạn có khoản nợ 3,500 đô la với mức lãi suất 17%. Vì bạn không có nhiều tiền, bạn cứ thanh toán khoản tối thiểu cho phép để cho qua mỗi tháng.

Vấn đề là với mức lãi suất này, bạn sẽ chẳng thể trả hết cho đến 65 tuổi. Lúc nó, tổng số tiền bạn phải trả là 11,162 đô la, trong đó 7,662 đô la là tiền lãi.

Đẩy, thẻ tín dụng rất tốn kém và bạn nên từ bỏ nó càng sớm càng tốt.

Nhưng nếu bạn đang ở trong tình trạng nợ nần tồi tệ hơn, bạn khó khăn trong chuyện thanh toán hóa đơn hàng tháng, bạn nên nói thẳng với bên cho bay.

Có thể bạn sẽ có một chút ngán ngẩm, nhưng một cuộc nói chuyện với ngân hàng là điều bạn nên làm. Sau cùng thì, họ có thể có khoản lãi suất giúp bạn thanh toán được khoản nợ vay, và thường thì họ sẽ linh động hơn là bạn nghĩ đấy Họ có thể đồng ý để giảm khoản thanh toán mỗi tháng hoặc giảm lãi suất đó nhé.

Nếu bạn không tự mình làm được, bạn cần thuê một người tư vấn tín dụng, hay nhứt là từ tổ chức phi lợi nhuận nào đấy. Những tổ chức như Hiệp hội các cơ quan tư vấn tín dụng tiêu dùng độc lập (Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies), và Quỹ quốc gia vì tín dụng tiêu dùng (National Foundation for Consumer Credit) sẽ giúp bạn thương thảo với bên cho vay. Có lẽ bạn sẽ tìm thấy sự trợ giúp từ những hội đoàn trong khu vực của mình.

Nhưng bất kể bạn làm cách nào, nếu bạn có cách để thanh toán hết các khoản nợ, nó cần được đặt ở mức ưu tiên cao nhất. Kế tiếp, chúng ta sẽ tìm hiểu thêm cách để thực hiện.

Sử dụng khoản tiết kiệm để thanh toán khoản nợ, tái cấp tài chính (refinance your loans) và thanh toán hóa đơn đúng hạn

Bên cạnh nói chuyện với bên cho vay, có ba nguyên tắc khác mà bạn nên nằm lòng để quản lý nợ được tốt hơn.

Thứ nhất, nếu bạn có bất kì khoản tiết kiệm nào, cách tốt nhất là dùng chúng để thanh toán tất cả các khoản nợ. Không cần phải nghĩ thì bạn cũng biết rằng nợ thẻ tín dụng tốn kém ra sao, cả khoản nợ mua xe cũng thế.

Nếu bạn so sánh khoản lời mà bạn có từ đầu tư chứng khoản với khoản lãi phải trả trên khoản nợ của bạn, bạn sẽ thấy rõ ràng khoản lãi này là món hời hơn hẳn. Nếu bạn có nợ mua xe với mức lãi là 17%, bạn sẽ phải tìm chứng khoán nào đó có một khoản sinh lợi tối thiểu để có khoản đầu tư dư bù cho nợ mua xe, à mà tôi hy vọng là bạn gặp may với chuyện đầu tư này. Hay nói cách khác, khoản nợ của bạn gần như làm bạn tốn nhiều hơn khả năng sinh lợi từ khoản đầu từ của bạn nữa đấy.

Một chiến lược khác là bạn chuyển toàn bộ khoản nợ vay với lãi suất cao này thành khoản nợ thấp hơn (thuật ngữ mô tả việc này là tái cấp tài chính – refinance). Cách thức chuyển nợ này rõ ràng là ý tưởng hay ho. Bằng việc tái cấp tài chiinhs, bạn có mức lãi suất thấp hơn, chẳng hạn 8% thay vì 18%, và bạn sẽ giảm được chi phí cho khoản nợ của bạn.

Vậy thì, nếu bạn có khoản vay nợ mua xe hoặc nợ thẻ tín dụng mà bạn không trả ngay được, hãy tìm cách có được thẻ tín dụng với mức lãi suất thấp hơn. Điều này cho phép bạn có thể thanh toán các nhà cấp tín dụng trước đó bằng khoản vay mới nhưng có lãi suất thấp hơn.

Và cuối cùng, hãy trả nợ đúng hạn, trì hoãn chưa bao giờ là ý tưởng hay ho.

Sao thế chứ?

Thời đại này, không khó khăn lắm để bên cho vay, chủ đất, nhà tuyển dụng biết về lịch sử tín dụng của bạn (credit history). Nếu bạn thanh toán muộn, họ sẽ bảo vệ chính họ bằng việc đòi hỏi lãi suất cao hơn hoặc từ chối bạn, thế nên hãy là một CON NỢ UY TÍN.

Nhưng nợ không phải là tất cả, tới đây bạn sẽ khám phá thế giới các ngân hàng, tốt hơn hết hãy chọn đúng ngân hàng.

Chọn ngân hàng có thể bảo đảm sự toàn cho tiền của bạn, có giao dịch trực tuyến và mạng lưới ATM rộng khắp, dễ tìm

Nhiều người chọn một ngân hàng nào đấy vì nó là ngân hàng địa phương hoặc vì cha mẹ họ đang dùng nó. Nhưng đó không phải là tiêu chí để có lựa chọn khôn ngoan.

Thay vào đó, bạn nên đảm bảo rằng ngân hàng mà bạn chọn đủ an toàn cho tiền của bạn. Ở Mỹ, hầu hết các ngân hàng được đảm bảo bởi cái gọi là Bảo hiểm tiền gửi liên bang (federal deposit insurance), nó có thể bảo vệ tiền của bạn, thường là lên đén 100,000 đô la, nếu ngân hàng này gặp vấn đề.

Cơ quan chính phủ đảm bảo sự an toàn cho tiền của bạn gọi là Công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang (Federal deposit insurance corporation – FDIC). Thế nên, hãy chắc chắn rằng ngân hàng bạn chọn có bảo chứng từ FDIC hoặc hãy kiểm tra trên trang thông tin của FDIC để biết tài khoản của bạn được đảm bảo và hạn mức được bảo đảm.

Bạn nên tìm những ngân hàng nào có giao dịch trực tuyến và có mạng lưới ATM rộng khắp, dễ tìm. Những công cụ trên là thiết yếu để bạn quản lý tài chính cho mình. Sau cùng thì, giao dịch trực tuyến cũng sẽ giúp bạn quản lý tiền dễ dàng hơn bất kì lúc nào bạn muốn, và nó cũng giúp bạn theo dõi mọi hoạt động chi tiêu của mình. Kiểm tra mọi giao dịch hàng tuần rất quan trọng vì nó giúp bạn xác định mức bạn chi tiêu và những lỗ hổng chi tiêu của bạn.

Giả sử bạn tiền lương 500 đô la mới được gửi vào tài khoản trống của bạn hôm qua, nhưng công ty bảo hiểm vô tình tính phí 800 đô la thay vì 400 đô la và bạn bị âm 300 đô la. Nếu bạn không màn đến việc kiểm tra tài khoản, bạn sẽ không biết chuyện này.

Một chuyện khác cần cân nhắc khi chọn ngân hàng là độ phủ của hệ thống máy rút tiền. Bạn có thể rút tiền từ ATM của ngân hàng mình miễn phí, lí do này rất quan trọng. Nếu bạn chọn ngân hàng khác, bạn có thể sẽ mất khá nhiều phí.

Nhưng có lẽ bạn không muốn chỉ bỏ tiền vào tài khoản ngân hàng và muốn đầu tư để có khoản lời dương. Vậy thì, lời khuyên về đầu tư bạn có thể tìm ở phần kế đây.

Để đa dạng hóa danh mục đầu tư dễ dàng, hãy tìm đến quỹ hỗ tương (mutual fund)

Nếu bạn chỉ tuân theo một quy luật cho các khoản đầu tư thì đó nên là KHÔNG BAO GIỜ BỎ TẤT CẢ TRỨNG VÀO CÙNG MỘT RỔ.

Lời khuyên đơn giản này có thể tốn nhiều thời gian, nhưng một cách dễ dàng là bạn đa dạng hóa khoản đầu tư bằng cách bỏ tiền vào một quỹ hỗ tương.

Về cơ bản, một quỹ hỗ tương như một bể tiền mà hàng ngàn người bỏ vào. Tiền này sẽ được đầu tư vào nhiều loại chứng khoán khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu. Đầu tư vào dạng quỹ này rất có lợi vì kể cả các khoản đầu tư nhỏ cũng sẽ được đầu tư đa dạng.

Điều này quan trọng vì đầu tư tất cả tiền vào một vài công ty có thể dẫn đến “được ăn cả, ngã về không”. Nhưng với một quỹ hỗ tương, tiền sẽ được chia ra cho nhiều chứng khoán, nghĩa là nếu một loại nào đó đi xuống bạn vẫn còn những cái khác bù lại.

Vậy thì, quỹ hỗ tương là lựa chọn không tồi, và bạn có thể mua nhiều cổ phần của họ ở nhiều nơi như các công ty môi giới, ngân hàng, các công ty có quỹ hỗ tương. Nhưng lựa chọn cuối cùng vẫn là tốt nhất. Đó là vì công ty chuyên đầu tư quỹ hỗ tương là loại chuyên mua bán các loại quỹ, và họ cũng thường cấp nhiều quyền lợi ngon lành khác nữa.

Nếu bạn đầu tư vào một quỹ hỗ tương qua công ty môi giới hoặc ngân hàng, thường thì bạn sẽ phải trả một mức phí đắt đỏ và phải có những cam kết đầu tư tối thiểu nào đó nữa. Trái lại, với công ty quỹ hỗ tương, bạn sẽ trả phí thấp hơn và không cần phải bỏ tiền ra quá nhiều nếu bạn không muốn.

Không chỉ thế, nếu bạn trung thành với một công ty quỹ hỗ tương nào đấy, bạn sẽ nhận được bảng thông tin hàng tháng về tình hình đầu tư của bạn, giúp bạn theo dõi tiền của bạn dễ dàng hơn.

Rồi đấy, giờ là lúc để chuyển sang đề tài khó nhằn kế tiếp sau khi đã nói về tiết kiệm, nợ và đầu tư. Đó là BẢO HIỂM.

Khi nói về bảo hiểm, hãy “đi chợ”

Hầu hết chúng ta trả quá nhiều cho bảo hiểm. Để tránh tình trạng này, bạn cần dành thời gian tìm hiểu các bên bán bảo hiểm.

Mỗi nhà cung cấp bảo hiểm có thể có các mức phí bảo hiểm khác nhau với chính sách cũng khác nhau. Một nghiên cứu chỉ ra rằng người trẻ có thể mua bảo hiểm xe với mức phí từ 808 đô la đến 3441 đô la. Vậy thì làm sao để “đi chợ bảo hiểm” cho rành rẽ đây?

Với người mới bắt đầu, những chuyên trang về bảo hiểm sẽ giúp so sánh các công ty bảo hiểm cho bạn. Hõ sẽ cung cấp miễn phí danh sách các chính sách bảo hiểm. Việc mua một hợp đồng bảo hiểm được đề xuất bởi các trang này sẽ không tốn kém hơn so với mua từ một đại lý bảo hiểm.

Bạn có thể chọn để nói chuyện với vài đại lý bảo hiểm. Sau đó, họ sẽ có khuynh hướng nói về mức hoa hồng, họ sẽ rất ham chốt hợp đồng nhanh gọn và có thể rất linh hoạt với mức phí và các lựa chọn bảo hiểm.

Nhưng một hợp đồng bảo hiểm rẻ không phải là yếu tố quan trọng duy nhất để cân nhắc. Bạn còn cần biết bạn sẽ cần được bảo hiểm đến mức nào. Nếu không, bạn sẽ phải trả nhiều hơn mức bảo hiểm bạn cần.

Vậy thì trong khi bạn nghĩ có thể là ý hay khi mua những hợp đồng bảo hiểm nhỏ và rẻ – để được an toàn – điều này không nhất định là ý tưởng hay. Đó là vì bạn có thể phải trả rất nhiều tiền cho phần bảo hiểm bạn đã nhận được.

Ví dụ, bạn quyết định thuê xe tự lái cho kì nghỉ của mình. Bạn trả 10 đô la cho bảo hiểm tai nạn mà không biết rằng bạn đã trả chi phí này bằng thẻ tín dụng hoặc trong bảo hiểm xe của mình, điều hay xảy ra với các khoản thuê mướn.

Do đó, rất đáng để bạn liệt kê ra những bảo hiểm bạn đang có trước khi bạn mua mới.

KẾT

Thông điệp từ quyển sách

Hãy bắt đầu kiểm soát chi tiêu từ lúc 20 đến 30 tuổi. Tiết kiệm cho những mục tiêu tương lai bằng cách trả hết các khoản nợ nếu có thể, đa dạng hóa các khoản đầu tư, chọn đúng ngân hàng và bảo hiểm phù hợp nhu cầu của bạn.

Lời khuyên hành động: Hãy tra cứu mạng lưới ATM.

Có lẽ bạn không phải trả khoản phí nào khi rút tiền từ trụ ATM ngân hàng bạn chọn nhưng có lẽ sẽ bị tính phí ở ngân hàng khác. Đôi khi mức phí này lên đến 3 đô la mỗi giao dịch, và vì ngân hàng chẳng bao giờ đủ tận tâm đến mức thông báo những khoản phí này cho khách hàng, bạn nên tự tra cứu lấy. Hãy hình dung bạn có vài trăm đô la có thể tiết kiệm mỗi năm nhờ một hành động đơn giản là rút tiền từ trụ ATM của ngân hàng bạn chọn.

Minh Nhật
dịch từ Blinkist

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

w

Connecting to %s

Powered by WordPress.com.

Up ↑

%d bloggers like this: